Definitie

Commentaar

Statuut

De kredietmakelaar is een kredietbemiddelaar die gewoonlijk optreedt bij het sluiten van een kredietovereenkomst in het kader van de handelsactiviteiten of commerciële activiteiten, hetzij in hoofd of bijberoep. De kredietmakelaar treedt op bij het sluiten van de kredietovereenkomsten die worden aangeboden door één of meerdere kredietgevers. Het betreft een makelaars activiteit in de klassieke zin en heeft als doel om twee partijen in verhouding met elkaar te brengen, om hen een overeenkomst te doen sluiten. Het essentieel verschil met een aangestelde agent is dus de afwezigheid van de exclusiviteit.

In de zin van de algemene definitie zoals hernomen onder art. I.9., 35°, kan de activiteit ook de vertegenwoordigingsbevoegdheid alsook de bevoegdheid om de kredietovereenkomst voor rekening van de kredietgever te sluiten, omvatten. Deze mogelijke delegatie van bevoegdheid gebeurt onder het gezag en verantwoordelijkheid van de kredietgever.

Afwezigheid van exclusiviteit

De kredietmakelaar is niet gebonden aan enige exclusiviteit zelfs wanneer een groot aantal makelaars slechts met een beperkt aantal kredietgevers werken. Het inschrijvingsverzoek van de verzekeringsmakelaar bevat bovendien een verklaring op erewoord waaruit blijkt dat hij zijn beroepsactiviteiten uitoefent buiten elke exclusieve agentuurovereenkomst of elke andere juridische verbintenis die hem verplicht zijn hele productie of een bepaald deel ervan te plaatsen bij een of meerdere kredietgevers (VII.181 (HKH) en VII.186 (CK).

Wat betreft het hypothecair krediet, voorziet het Wetboek ook dat de kredietmakelaar of diens subagent, zorgen voor voldoende op de markt beschikbare kredietovereenkomsten in hun productenassortiment en bevelen met het oog op de behoeften, de financiële situatie en de persoonlijke omstandigheden van de consument een of meer op de markt beschikbare kredietovereenkomsten aan (VII.131, § 4, derde lid).

De onafhankelijkheid van de kredietmakelaar volgt uit de gevolgen op de graad van de raadgevingsplicht: de bemiddelaar heeft de verplichting om aan de consument de meest voordelige kredietaanbieding aan te bieden. Indien er onder dezen, een ervan niet conform zou zijn aan de wet, dient de makelaar deze te weren.

Inschrijving

Om de activiteit van de kredietmakelaar te kunnen uit te oefenen, dient men voorafgaand ingeschreven te zijn bij de FSMA en beantwoorden aan de vereiste voorwaarden(VII.181 en VII.186):

• Over de vereiste beroepskennis te bezitten;
• Over de voldoende geschiktheid en professionele betrouwbaarheid voor de uitoefening van hun taken te beschikken;
• Over een burgerlijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering te beschikken;
• Slechts handelen met ondernemingen of personen die een een vergunning hebben gekregen of zijn geregistreerd;
• Bijdragen tot de buitengerechtelijke regeling van consumentengeschillen;
• De aan de FSMA verschuldigde vergoedingen voor de uitoefening van het toezicht betalen;
• un règlement extra-judiciaire des litiges de consommation;
• Payer les rémunérations dues à la FSMA pour l'exercice du contrôle ;
• Een professioneel e-mailadres meedelen aan de FSMA waarnaar deze op rechtsgeldige wijze alle mededelingen verricht;

De kredietmakelaars duidt een of meer natuurlijke personen als verantwoordelijken voor de distributie aan. (VII.180, § 5 (HK) en waken erover dat deze persoon / personen beschikken over voldoende professionele kennis. De makelaar geven rekenschap aan de FSMA van het bewijs dat deze personen de examens inzake de professionele kennis hebben gehaald.

Voor meer informatie inzake de inschrijvingsprocedure, raadpleeg de website van de FSMA voor de makelaars voor het hypothecair krediet of voor de makelaars voor het consumentenkrediet.

De makelaar, rechtspersoon

Indien de makelaar een rechtspersoon is, dienen de leden van het wettelijk bestuursorgaan de personen belast met de effectieve leiding van deze rechtspersoon te beschikken over de vereiste beroepskennis, alsook over voldoende geschiktheid en professionele betrouwbaarheid voor de uitoefening van hun taken.

De aandeelhouders die de vennootschap controleren en wiens naam dient meegedeeld te worden aan de FSMA dienen te beschikken over de kwaliteiten voor de noodzaak van een gezond en voorzichtig beleid.

De bemiddelaar en zijn onafhankelijke medewerkers

De kredietmakelaar kan beschikken over werknemers die de bemiddelingsactiviteiten onder zijn naam, onder zijn inschrijvingsnummer en onder zijn verantwoordelijkheid uitoefenen. Dit is ook het geval voor de zaakvoerder of de bestuurder van de bemiddelaar die in de vorm van een rechtspersoon werd opgericht. Deze personen treden in werkelijkheid niet op in eigen naam maar in hoedanigheid van organen van de rechtspersoon.

Dit is niet het geval wanneer de bemiddelaar de uitvoering van bepaalde taken toevertrouwd aan onafhankelijke medewerkers. Deze personen kunnen niet genieten van de erkende inschrijving die aan de bemiddelaar werd toegekend en dienen dus zelf te beschikken over een inschrijving als kredietbemiddelaar.

Advies van de administratie

• De administratie meende dat een makelaar een fout beging door ervoor te opteren om dossiers bij een kredietgever in te dienen die art. 31 van de wet (die toen van kracht was) niet naleefde.
• De verzekeringsonderneming die deel uitmaakt van een financiële groep, die haar cliënten tot het bankfiliaal van dezelfde groep laat wenden, zal als een kredietbemiddelaar worden beschouwd.
• De bank die publiciteit maakt voor kaarten met kredietopening die in werkelijkheid door een gespecialiseerde filiaal ter beschikking wordt gesteld, dient haar hoedanigheid van bemiddelaar bekend te maken.
• De schrapping van de inschrijving wordt uitgesproken ten aanzien van de bemiddelaar die de uitoefening van bemiddelingsactiviteiten heeft toegestaan zonder hiervoor ingeschreven te zijn (zie voorbeeld sanctie).
  
  Ministeriele Belsuit (2004)

  (...)

  Considérant que, suite à une plainte adressée à l'Administration du Contrôle et de la Médiation en date du 17 januari 2001, une enquête a été menée au sujet des activités exercées par Monsieur ES, sous les dénominations" CHARLES-QUINT FINANCE" et IMMO SERVICES;

  Considérant que Monsieur ES, gérant dela SPRL IS, a exercé ses activités dans les locaux dela SA CH.,ceux-ci ayant été mis à sa disposition gratuitement par Monsieur N., Administrateur délégué dela SA CH;

  Considérant quela SA CHa agi en infraction à l'article 63, § 1er, de la loi qui impose à tout intermédiaire de crédit d'informer le consommateur de sa qualité d'intermédiaire de crédit, ainsi que de la nature et de l'étendue de ses pouvoirs, tant dans sa publicité que sur les documents destinés à la clientèle;

  Considérant que les coordonnées de Monsieur ES oula dénomination ISne figurent sur aucun contrat de crédit en qualité d'intermédiaire de crédit;

  Considérant quela SA CHest responsable de cette infraction commise par Monsieur ES, agissant sousla dénomination ISen tant que sous-agent au nom et pour compte dela SA CHdans au moins 4 dossiers en 1998, 12 dossiers en 1999, 31 dossiers en 2000, 1 dossier en 2001 et 1 dossier en 2002;

  Considérant que Monsieur WN, Administrateur délégué dela SA CHa signé tous les documents de crédit, offres et attestations d'authenticité des documents fournis à l'appui des dossiers de crédit, a signé les chèques et géré les comptes de la société sur lesquels ont été versées les commissions payées par le prêteur pour les contrats conclus par l'intermédiaire de Monsieur ES;

  Considérant en outre, que ni Monsieur ES nila SPRL ISn'étaient inscrits comme intermédiaires de crédit, comme l'imposait l'article 77 de la loi;

  Considérant quela SA CHa agi en infraction à l'article 63, § 2, de la loi qui stipule que l'information visée à l'article 63, § 1er, de la loi, porte notamment sur la qualité de courtier de crédit ou d'agent délégué;

  Considérant que la confusion entrela dénomination ISetla SA CHest constamment entretenue du fait que des courriers à en-tête de IS sont adressés aux consommateurs alors qu'ils traitent de problèmes relatifs à l'activité de courtier de crédit à la consommation, et que Monsieur ES exerce son activité dans les locaux mis à sa disposition parla SA CHqui sont situés au siège social même de la CH; quela SA CHen est par conséquent responsable;

  Considérant quela SA CHa agi en infraction à l'article 65, § 1er, de la loi, en vertu duquel l'intermédiaire de crédit ne peut recevoir, directement ou indirectement, aucune rémunération, sous quelque forme que ce soit, du consommateur qui a sollicité son intervention;

  Considérant qu'il est établi pour 3 consommateurs au moins que Monsieur ES agissant sousla dénomination ISen tant que sous-agent au nom et pour compte dela SA CH, a gardé une partie du montant emprunté à titre de frais dans le cadre de la réalisation d'un contrat de prêt à tempérament; quela SA CHest par conséquent responsable de cette infraction;

  Considérant que les infractions commises par Monsieur ES en tant que sous-agent dela SA CHsont très graves et qu'elles ont causé un préjudice financier à 19 consommateurs au moins;

  Considérant en effet que 19 personnes ont remis à Monsieur ES une somme d'argent en vue de rembourser anticipativement leur contrat de crédit sans que celui-ci ne s'acquitte de cette mission;

  Considérant cependant quela SA CHa accepté de conclure un prêt de 2.776.521 FB auprès dela SA A. pour permettre le remboursement des consommateurs lésés;

  Considérant que Monsieur ES s'était engagé à rembourser le prêt contracté parla SA CH;

  Considérant que cet accord a été rompu par Monsieur ES, qui a continué à exercer son activité de sous-agent pour le compte d'autres intermédiaires de crédit dont les commissions étaient cependant rétrocédées àla SA CH;

  Considérant qu'en percevant ces commissions rétrocédées par les intermédiaires collaborant avec Monsieur S.,la SA CHne pouvait ignorer que les infractions n'avaient pas cessé;

  Considérant qu'en application de l'article 107, § 3, de la loi, la radiation ou la suspension de l'inscription a une durée maximale d'un an;

  Considérant que la gravité des infractions relevées et leurs conséquences pour les consommateurs qui en ont été victimes, nécessitent une radiation de l'inscription;

  Considérant qu'une durée de sanction de vingt jours nous paraît raisonnable eu égard à de telles infractions;

  Considérant enfin quela SA CHn'a demandé ni à consulter le dossier constitué, ni à être entendue par le Ministre ou son délégué, et n'a contesté aucune des infractions relevées à son encontre;

  ARRETE:

  Article 1er . L'inscription no 128.*** accordée à la SA CH est radiée pour une durée de vingt jours.

  Article 2 . Le présent arrêté entre en vigueur le dixième jour qui suit sa publication par extrait au Moniteur belge.